74%的父母希望幫孩子承擔一定的教育費用,妥善規劃子女教育金,盡可能提供堅實的財務支持,是華裔家庭的理財重點。 家庭

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開學季,家長們看似鬆了一口氣!然而各類教育開支增加,有些家長褲腰帶緊了,錢袋子空了。74%的父母希望幫孩子承擔一定的教育費用,壓力倍增。

十年樹木,百年樹人,子女教育是華裔家庭極為關注的要務。平均而言,大學畢業生的年薪收入可達高中畢業生的兩倍。優質的高等教育,更能幫助保障您子女的未來「錢」途似錦。如何妥善規劃子女教育金,盡可能提供堅實的財務支持,是華裔家庭的理財重點。

寬泛意義上的子女教育金即為子女教育所預存的資金,包括一些專項預存賬戶,如529計劃,Coverdell教育儲蓄賬戶,ESA(Education Saving Account),CollegeSure CDs等,也包括各類可以取錢用於子女教育的投資類或儲蓄類賬戶,如證券、股票、基金、債券、銀行賬戶、儲蓄型保險、年金,UTMA,UGMA等等。

哪種計劃最好?其實計劃本身並無好壞之分,因人而異,適合就好。恰當的計劃應包括儲蓄和投資,兼顧多方因素:管理和降低市場風險;累積期和提款時的稅務;不影響獎助學金;提供緊急資金;為一位或多位經濟支柱提供身故或傷殘保障;管理主權屬於誰等。

舉例說,全美上下有幾十種529計劃,有些529計劃享有州內抵稅減免額度,或享有配套資助。預存到529計劃裡的錢通常必須專款專用。對於一些不合規定的開支,不得享受稅務優惠,且有罰款。如果從529賬戶裡取錢交大學學費屬於專款專用,如果取錢買一輛車子作為校際交通之用,那就不合規,導致罰款及稅負。明智型家長,懂得從量身定做的儲蓄型保險裡取錢出來,無論是用來交學費,還是買車子,或者做創業基金、婚嫁金、買房首付,都不會有罰款,也不產生稅的問題。萬一家長有個三長兩短,保險的理賠福利即刻產生一筆急用的錢。

《箴言》第27章23節說:「你要清楚知道你羊群的景況,專心照料你的牛群。」家庭理財必須首先從詳細計算自家的財務淨值、資產與負債項目開始,做好預算編制,盡早規劃。如果等孩子上高中才開始存錢,您可能得每月多存六倍的錢,或大量借貸。美國學生借款債務總額超過1.5兆美元,是僅次於房貸的第二大消費債務源,在學生大學畢業很久後仍影響其財務行為:退休計劃參與率低,結婚率下降,育兒時間延後等等。

《聖經》的智慧教導我們,欠債並非好主意。父母盡早培養子女的理財意識,協助子女儲存教育金,早規劃早收益,對子女是一種祝福。華裔父母節儉持家,子女勤奮好學,取得獎助學金的可能性大。申請政府助學金FASFA,有三種計劃不必申報:養老金(Pension)、年金(Annuity)、有現金值的人壽保險(Cash value Life Insurance)。需要特別提醒的是,申請私立學校獎學金時,這三種計劃依然需要計入資產。

開源節流,盡可能多爭取Financial Aid(助學金)是普通家庭的不二選擇。據U.S. News data顯示,2020-2021年Public College in-state(州内公立大學)平均學費$9,687,Out-of-state(州外大學)為$21,184,Private(私校)為$35,087。入讀本地學校,先上兩年制社區大學再轉四年制高校,也屬於既省錢又蒙福的高招。

愿我們成為使子女蒙福,且在神的家中盡忠的好管家,得到主的稱許:「好,良善又忠心的僕人,你在不多的事上有忠信,我要把許多事派你管理,可以進來享受你主人的快樂。」(《馬太福音》二十五章21、23節)。

子女教育金 計劃知多少?|王海鋁
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